尽管全球疫情动荡，仍保持稳定增长。移动设备、互联网连接和骨干网络基础设施的不断增加，加速非洲成为全球银行和支付业务第二快的市场。非洲 9 家著名科技独角兽公司中有 7 家是金融科技公司，OPay等公司最近获得了一家非洲初创公司融资 5.7 亿美元的最大单轮投资。

为什么非洲金融科技如此具有弹性，而其他市场和行业则不然？非洲大陆为企业提供了解决拥有庞大潜在用户群的重大问题的机会，而无需面临来自现有企业或传统竞争对手的太多初始挑战。这是因为目前获得充分金融产品的非洲人口比例非常低，而且随着移动和互联网接入的增加，解决方案数字化部署的潜力也随之显现。

例如，由于跨境银行基础设施缺乏互联性以及大量流动劳动力，显然需要找到跨地区安全转移资金的方法。因此，移动货币和第三方支付系统尤其成为细分市场的 特殊数据 领导者，目前全球一半以上的移动货币客户位于非洲。按交易量计算，非洲大陆目前占全球移动货币和点对点交易量的四分之三。

为银行服务不足和移民劳动力提供服务也给非洲的创新金融解决方案带来了独特的痛点。面对如此巨大的痛点，可寻址的用户市场巨大，如果有正确的针对性解决方案，快速增长的潜力是巨大的。

作为投资领域，金融科技行业在过去两到三年中占所有风险投资轮次的 25% 以上，南非也加入了埃及、尼日利亚和肯尼亚等其他地区领先者的行列。

随着对非洲金融创新的信心增强，该地区的大部分金融科技投资资本也来自各个离岸货币市场，包括美国西海岸、英国和中国。如果非洲金融科技初创公司在当地开展业务，它们也能够通过美元融资做更多事情。

该行业的热烈关注让一些人猜测非洲金融科技的状况在当前全球市场上是否可持续，目前全球市场风险投资初创公司的估值一直在下降。据说南非的支付子行业已经饱和，整合的时机已经成熟。但这些数字却讲述了不同的故事。根据一些监测风险投资的数据库显示，今年第一季度，非洲是唯一一个录得三位数增长的地区，其中大部分流入了金融科技。派对显然还没有结束，看起来还有足够的空间等待新进入者。

这一切发生之际，全球指标正朝着另一个方向发展，风险投资开始变得更加谨慎。因此，非洲金融科技的崛起可以说已经到了风险投资者正在寻找更精简、增长更快的机会，以便在短期内用他们的资本做更多事情的时候。

金融科技温床
尼日利亚和肯尼亚是最受关注的两个非洲金融科技温床。肯尼亚金融科技的爆发很大程度上是因为移动电话技术和基础设施的渗透带动了整个非洲金融科技浪潮。肯尼亚目前的移动普及率比该国总人口高出 12%。肯尼亚的金融科技行业最初专注于移动汇款服务，并在 2007 年至今经历了指数级市场采用浪潮。基于类似于 GSM 短信的技术，市场上的主要参与者能够将其产品扩展到没有互联网或数据连接但可以使用蜂窝电话塔和基本移动设备的用户。

同一时期，普惠金融覆盖总人口的比例从 2006 年的 26% 上升到如今的 83%。这项活动创造了一个市场，许多其他金融科技进入者能够在其中实现多元化，因此，国内生产总值的很大一部分流经此类服务。这使得监管机构对金融科技同样友好，并且有兴趣合作创新。

尼日利亚的崛起也有类似的情况，尽管过去几年的速度可能更快。非洲最大的三个独角兽企业都来自尼日利亚，该国在金融科技风险投资方面在非洲占据主导地位。这与肯尼亚在移动普及方面的一些驱动因素相同，但也受益于高度创业的技术部门和金融包容性方面的深刻问题。尼日利亚约有 3800 万成年人在经济上完全被排除在外，特别是在获得信贷方面。这为充满活力的金融科技公司创造了完美的条件，如果成功的话，它们将拥有巨大的潜在市场。

另一方面，南非受益于强劲的金融和银行业，但在新技术的采用和传统银行技术的现代化方面进展缓慢。这导致南非看到了开放银行金融科技的更多趋势，这些金融科技在当前银行基础设施之上运营，但提供更灵活的支付渠道。

另一个值得关注的国家是塞内加尔，该国生产了Wave，最近获得了 2 亿美元的融资。这是非洲法语地区的第一家独角兽公司，其 A 轮融资是该地区迄今为止规模最大的。诸如此类的例子表明，非洲金融科技的发展还有很多非洲地区尚未起飞。

即使在 2022 年全球市场动荡之后，非洲金融科技场景也表现出了令人难以置信的抗击疫情的韧性。这表明，这一势头不仅由资本的可用性驱动，而且还由解决问题所带来的价值创造驱动。大型用户市场中的实际问题。

金融科技可能面临的最大挑战是全球“滞胀”，投资者在投资选择和愿意承担的风险上将更加谨慎。尽管如此，虽然支付等一些细分领域可能正处于顶峰（这是有争议的），但另类贷款、数字投资和新银行等其他细分领域还有更大的空间。还有许多其他非洲国家尚未达到尼日利亚、肯尼亚、南非和其他金融科技发展国家所达到的高度。总而言之，非洲金融科技的发展还有很长的路要走。